Los depósitos a plazo fijo

¿Qué son los depósitos a plazo fijo?

También llamados imposiciones a plazo fijo, se trata del depósito de una determinada cantidad de dinero durante un plazo determinado y, a cambio de una rentabilidad prefijada inicialmente.

Al concluir el periodo pactado la entidad de crédito devuelve al cliente el ahorro depositado y los intereses correspondientes.

Además de los depósitos con un interés fijo, existen los depósitos a interés creciente, que elevan su retribución con el paso del tiempo. En este último caso es aconsejable ver la T.A.E. del producto ya que nos muestra la rentabilidad media del mismo.

Generalmente la rentabilidad suele ser superior a las cuentas a la vista, a cambio de una menor liquidez. Normalmente existe la posibilidad (no siempre) de cancelar el depósito antes de la fecha de vencimiento aunque suele tener una penalización asociada aplicada por la entidad financiera.

¿Cómo se contrata un depósito a plazo fijo?
Para su contratación tan sólo tenemos que abrir una cuenta, donde se deposita el dinero y se especifican todas las características de la operación. Generalmente las entidades financieras establecen una inversión mínima.

A menudo es necesario abrir una cuenta de ahorro o corriente asociada al depósito donde se ingresarían los intereses y el capital una vez llegado su vencimiento.

En cuanto al plazo lo más habitual es hacerlo coincidir con fracciones del año, desde el mes hasta el año, o con múltiplos de año.

También se debe de detallar la frecuencia de liquidación de intereses y el tipo de interés aplicado. Hay qe tener cuidado de observar la T.A.E. de nuestra inversión ya que cuando se trata de depósitos de duración superior a un año podemos confundirnos con el tipo de interés acordado. Así por ejemplo, si contratamos un plazo a dos años al 5% con liquidación de intereses al vencimiento, ¿Cuánto cobramos?, ¿un 5% en total, o un 5% caa uno de los años? Si hablamos de T.A.E. esa confusión no se produce ya que ese tipo siempre hace referencia al año.

También es importante observar la T.A.E. el las imposiciones a plazo con interés creciente, donde la T.A.E. no indica la rentabilidad media de la inversión.

¿Qué comisiones o gastos tienen los depósitos a plazo fijo?
Aunque las entidades financieras tienen libertad para fijar las comisiones asociadas a este producto, este tipo de operaciones generalmente está exento de gastos, no hay comisiones a su contratación ni a su vencimiento. Sin embargo, y puesto que el pacto establece la no disponibilidad sobre el capital invertido hasta la fecha de vencimiento, si se produce una cancelación anticipada se generará una comisión.

Es recomendable informarse bien de las posibles comisiones y negociarlas.

¿Qué riesgos hay con los depósitos a plazo fijo?
Es una inversión sencilla y segura, muy recomendable para personas con una alta adversión al riesgo (conservadores).

Además cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, que tiene por objeto garantizar los depósitos en dinero y en valores u otros instrumentos financieros constituidos en las entidades de crédito, con el límite de 100.000 euros para los depósitos en dinero.

En cuanto al riesgo asociado a la rentabilidad, se trata de una operación donde los intereses que devenga se han fijado inicialmente, por lo que si no negociamos bien o simplemente los intereses suben durante el período de vigencia, nos encontraremos con un importante coste de oportunidad.

¿Qué tratamiento fiscal tienen los depósitos a plazo fijo?
La fiscalidad de estos productos desde el 1 de enero de 2012 es la siguiente:

• Retención a cuenta del 21% para los primeros 6.000 euros de rentabilidad
• Retención a cuenta del 25% para una la rentabilidad entre 6.000 y 24.000 euros
• Retención a cuenta del 27% a para la rentabilidad a partir de 24.000 euros.

¿Cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo en la actualidad?
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Mi opinión acerca de este producto:
Creo que es un tipo de inversión ideal para los más conservadores. Un producto sencillo, claro, fácil de entender y con una rentabilidad. Prefiero totalmente un depósito a plazo fijo con una rentabilidad determinada de antemano y no que dependan de determinadas variables (los llamados depósitos estructurados que dan una rentabilidad si se produce tal caso y que generalmente da como resultado el peor de los escenarios).

Para las personas que sí buscan una rentabilidad superior invirtiendo productos de mñas riesgo, los depósitos constituyen una forma de diversificar una parte de sus ahorros (el % lo determina cada persona según su perfil) en productos de bajo riesgo.

De hecho las entidades en los últimos años prefieren ofrecer otro tipo de productos (pagarés, participaciones preferentes, depósitos estructurados, fondos de inversión) lo que es un síntoma claro de que es un producto interesante para el cliente (no así para la entidad).